Ok, saya bantu.. misalnya tingkat suku bunga deposito rata-rata 6% ,tiba-tiba ada bank yg nawarin 15%. Apa yang ada di pikiran kan?
Salah satu komponen pembentuk suku bunga adalah
"tingkat resiko". Bank yang dipersepsikan aman tidak perlu ngasih suku
bunga tinggi2
Makin tinggi kemungkinan gagal bayar suatu entitas (tidak
harus bank) akan makin besar bunga entitas tersebut jika mau meminjam
Bisnis #Bank ini sebenarnya simpel tapi agak beda dengan
bisnis2 lainnya
Dalam kebanyakan bisnis entah itu trading, manufaktur...pebisnis
fokuskan modalnya pada asset tetap, inventory...tapi tidak bagi bisnis #Bank
Bisnis #Bank intinya meminjam dana dari masyarakat dan
letakkan dana tersebut ke aset-aset yang berikan bunga seperti pinjaman, obligasi, dsb
#Bank ambil untung dalam dua cara yaitu : 1) Dari bisnis yg
berhubungan dengan bunga. 2) Dari bisnis yang tidak berhubungan dengan bunga
Apa contohnya bisnis #bank yang tidak berhubungan dengan bunga2an, Contohnya adalah treasury activities seperti dagang valas
Ada beberapa cara #bank meminjam dana masyarakat, yaitu : 1)
Giro 2) Tabungan 3) Deposito 4) Obligasi
Bagi #bank ... Giro dan Tabungan adalah dan murah...karena
bunga untuk giro dan tabungan tidak tinggi.. bank suka banget sama
giro/tabungan
Sementara Deposito dan Obligasi bagi #Bank adalah dana
mahal... karena bunganya JAUH lebih tinggi dari Giro dan Tabungan
Makin besar komposisi Giro/ Tabungan dalam suatu #Bank maka
akan makin kompetitif bank tersebut... ceteris paribus
Untuk punya komposisi Giro/Tabungan yang tinggi bukan perkara enteng
buat #bank. Bank tersebut harus menjadi "transactional bank
Transactional #bank adalah bank yang sering digunakan konsumennya
untuk melakukan transaksi...tdkhanya untuk simpan uang dan pinjam uang
Syarat jadi transactional #bank biasanya adalah luasnya
jaringan ATM, internet banking, dll... pokoknya yg buat orang nyaman transaksi
Untuk jadi transactional #bank tentu saja investasinya besar
dan butuh waktu yg tidak sebentar
Beberapa bank yg layak disebut transactional #bank adalah
BCA, BRI, Mandiri, BNI dan CIMB Niaga (mungkin)
Untuk nyari untung... #bank gak hanya berikan kredit... tapi
juga investasi ke aset2 kertas.. seperti obligasi negara
Bagi #bank berikan kredit lebih untung daripada investasi ke
obligasi... tapi resikonya juga lebih tinggi
#Bank selalu takut sama yang satu ini yaitu kredit macet... atau
bahasa kerennya bank adalah Non Performing Loan (NPL)
Suatu kredit dikatakan sebagai Non Performing Loan (NPL)
bila sudah tidak tertagih lebih dari 90 hari oleh #Bank
Bagaimana cara #bank mengurangi resiko kredit macet ini ?
Bank akan membentuk apa yg dinamakan sbg pencadangan (provisi)
Di aturan akuntansi yg baru pencadangan dikonsepkan sebagai
impairment dan bukan provisi... tapi intinya sama2 aja... #bank
Yg ngerti akuntansi akan lebih mudah ikutin kultwit #bank saya...
tapi gak apa2.. saya berusaha akan sesederhana mungkin
Beberapa istilah #bank yang akan saya perkenalkan Loan
to Deposit Ratio (LDR) , Net Interest Margin (NIM), Capital Adequacy Ratio (CAR)
Loan to Deposit Ratio (LDR) adalah perbandingan antara jumlah
kredit yg diberikan #bank dan simpanan masyarakat
yg ada pd bank tsb
Misal : jumlah kredit yg diberikan #bank adalah Rp10 triliun,
dan simpanan masyarakat di bank tsb adalah Rp15 triliun maka LDR = 10/15 = 66%
Komponen Deposit dalam "Loan to Deposit Ratio"
(LDR) #bank hanya perhitungkan Giro, Tabungan dan Deposito.. Obligasi tidak
Lalu lebih bagus mana ? LDR setinggi-tingginya atau serendah-rendahnya
utk #bank ? Tidak dua-duanya.. harus dicari keseimbangan
Makin tinggi #LDR ..bank akan makin untung karena makin
jor-joran kasih kredit, tapi resikonya likuiditasnya akan berkurang
Saat ini LDR rata2 dari seluruh #bank di Indonesia sudah
90% artinya sudah makin ketat likuiditas bank2 di Indonesia.
Apa itu Net Interest Margin (NIM) dari #bank. Sederhananya, NIM adalah margin antara bunga yang diterima bank dan yg
dibayarkannya
#Bank akan menerima NIM yg tinggi bila : 1) Suku bunga kreditnya
tinggi 2) Suku bunga simpanan rendah) 3) LDR tinggi .. ceteris paribus
Di Indonesia beberapa #bank yang punya NIM (marjin bunga
bersih) yang lumayan tinggi adalah Danamon, BTPN, BRI
#Bank yang punya NIM tinggi biasanya fokus ke kredit mikro
atau kredit consumer, dua tipe kredit
itu bunganya emang tinggi
Lalu apakah #bank yang focus ke kredit mikro dan kredit consumer
selalu superior untungnya ? Belum tentu
Kredit Mikro dan Kredit consumer adalah bisnis yg butuh
banyak sumber daya manusia, utk marketing, penagihan dan sebagainya #bank
Walaupun bunga yang dinikmati #bank untuk kredit mikro/ consumer
tinggi, tapi komponen gaji yang harus diberikan untuk unit bisnis itu juga tinggi
Tipe kredit #bank lain seperti Corporate Loan gak butuh marketing dan debt collector banyak. Bunga rendah tapi gak butuh banyak SDM
Sekarang saya akan cerita dikit tentang CAR suatu #bank Capital Adequacy Ratio. CAR gunanya utk ukur resiko yang ditanggung oleh bank
Makin tinggi CAR suatu #bank maka resiko bank tersebut makin
kecil
Rumus CAR secara sederhana adalah perbandingan antara
Capital yang dimiliki #bank dan aset yg dimiliknya.. makin tinggi makin aman
Dibanding dengan banyak negara..bisa dibilang bank-bank di
Indonesia untungnya masih gede, makanya banyak yang pengen bikin #bank disini
Rasio antara laba dan asset (ROA) rata-rata #Bank di Indonesia
masih diatas 3%, sementara di negara-negara lain dapet 2% aja udah sukur
Di suatu sistem ekonomi modern.. #bank adalah tulang punggung
penggerakekonomi... Makin rendah bunga bank makin semarak ekonomi
Sebaliknya, bunga #bank yg tinggi akan bikin pengusaha
malas ekspansi.. akibatnya ekonomi mandeg
Bagaimana di Indonesia ? Di Indonesia bunga #bank masih tinggi kurang kondusif untuk memacu pertumbuhan ekonomi full speed
Dan juga gak sampai 50% angkatan kerja di #Indonesia tersentuh
oleh layanan perbankan... ini harus dibenahin
Mengenai bunga #bank di Indo yang tinggi, bos-bos bank tuding
pemerintah karena ekonomi biaya tinggi... memaksa mereka ngasih bunga tinggi
Sementara pemerintah sendiri gak mau disalahin, nyalahin bos2
#bank melakukan kartel utk pertahankan bunga yang tinggi
Saya gak tau mana yg salah, yang jelas saya pribadi berpendapat
bunga #bank di Indonesia saat ini harusnya bisa lebih rendah
@abysilah Di Basel II (yg masih diadopsi Indonesia) CAR
minimum adalah 8%... tapi konvensi disini menyatakan minimum 12% lah.. #bank
Komentar
Posting Komentar